2023. 3. 18. 22:44ㆍ세상만사/사회
살면서, 은행에 있는 내 돈을 인출할 수 없을 수 있다는 생각을 한 번도해보지 않았던 것 같습니다.
그러나 3월 초 미국 은행 서열 6위에 있던 대형 은행이 파산을 하면서 은행을 이용하던 고객들은 충격과 불안을 얻게 되었습니다.
실리콘 벨리은행 도산으로 고객들이 예금인출을 못하는 사태가 생기면서, 이 사태가 다른 은행으로 이어질 것에 대한 관심과 불안으로 고객들은 "자신이 거래하는 예금은 안전한지" 질문을 하게 되는 것 같습니다.
다행히 미국연방예금보험공사(FDIC) 가입된 은행의 고객들은 예금자당 $250,000까지 전액 보장을 받을 수 있게 되었지만 이 은행 사태가 우리들의 경제에 얼마만큼의 영향을 미칠지 전문가들은 주시하고 있습니다.
미국에는 총 몇 개의 은행이 있습니까?
2022년 12월까지 미국 내에서 FDIC에 가입된 상업 은행만 총 4,715개이며 이 은행들의 지점들은 52개 주에 널리 퍼져 있어 지점만으로 약 80000개에 육박하는 것을 알 수 있습니다.
지난 5년간 꾸준히 유지해 오던 상업은행들은 2023년 현재 4,659개로 2022년에 비해 -0.2% 감소했으며 2021년(4,983개 은행)보다 250개 이상 감소했고 앞으로도 더 감소할 것으로 전망되고 있습니다.
FDIC에 따르면, 미국에 있는 여러 금융기관들 중 신용협동조합 계열사는 FDIC에 포함되지 않았으며 이 금융기관을 보호하고 추적하는 단체는 국가신용협동조합(National Credit Union Administration)으로 따로 분리되어 있습니다.
또한 은행으로 인가를 받지 않았거나 FDIC 보험에 가입하지 않은 핀테크 앱(디지털 뱅크)은 포함되지 않으며 암포화폐 역시 포함되지 않습니다.
참고로, 핀테크 앱(디지털 뱅크)은 암호화폐와 달리 미국 달러를 거래하는 금융사로서 고객들의 돈에 안전감을 주기 위해 일반적으로 FDIC 보험이 있는 은행과 제휴하여 운영합니다.
FDIC의 데이터 속 미국 은행의 감소폭
1980년대 이후 미국에서 은행의 개수는 꾸준히 감소해 왔습니다.
FDIC가 1934년에 처음으로 상업 은행의 수를 세기 시작했을대 미국에서 14,146개의 상업 은행이 운영되고 있었습니다.
그 숫자는 이후 50년 동안 크게 변하지 않았지만 1959년 13,114개의 최저점을 기록했고 1983년 14,469개로 사상 최고치를 기록했습니다.
이듬해 FDIC가 저축은행 수를 추적하기 시작했을때 미국의 상업 및 저축 은행은 총 17,810개로 3,550개가 늘었습니다.
1934년에서 1984년 사이미국 인구가 두 배가 늘었을 때 1인당 은행 개수는 감소했지만 기존 은행 간 합병등으로 새로운 은행들이 형성되며 보다 산업은 보다 안정적이었습니다.
1986년부터 1995년 사이 상업은행의 수는 17,754개에서 11,929개로 불과 10년 만에 6,000개가 감소했으며 1995년 이후
경기에 상관없이 은행은 계속 감소했습니다.
미국의 은행 수가 감소하는 이유
세계 어느 나라든지 은행의 수가 감소하는 요인은 은행 도산, 은행 합병, 새로운 은행 인가의 부재 등 일 것입니다.
은행이 파산하는 것은 대체로 도미노처럼 경제상황과 맞물려 있습니다. 예를 들어 1980년대 초에 이자율이 급속히 상승하면서 소규모 저축은행은 새로운 예금을 유치하기 위해 더 높은 이자율을 지불할 수밖에 없었습니다. 이로 인해 1980년대 말까지 1,000개 이상의 저축은행이 실패로 도산했습니다.
2000년대 후반의 경기침체는 은행 도산의 작은 물결을 일으켰습니다. 이 은행들은 무가치한 것으로 판명된 모기지 담보물을 매입하기 위해 돈을 빌렸고, 청구서 만기가 되었을 때 감당할 수 없었습니다.
은행 합병은 대규모 은행들이 계속 성장하기 위해 소규모 은행을 인수하는 식을 택하고, 소규모 은행은 종종 주정부 및 연방의 강력한 규정을 갖추는 것보다 판매는 쪽을 선택하는 것이 은행 업계 일반적 경향이었습니다. 이로 인해 은행의 개수가 감소하지만 고객들은 은행거래를 하는데 보다 안정감을 가질 수 있습니다.
2000년 후반 대침체 이후 소규모 은행의 상황은 훨씬 더 어려워졌습니다.온라인 은행의 빠른 성장과 함께 연방 규제는 더 엄격해졌으며 규제 기관의 요구 사항을 충족하기 위해 돈과 인적 자원을 아끼지 못하는 소규모 은행들은 재정적 손실로 이어졌습니다. 물론 이 엄격한 연방 규제는 소비자에게 좋은 일입니다.
뿐만 아니라 은행 시스템의 새로운 패러다임인 온라인 뱅킹은 소규모 은행의 독립성에 훨씬 더 큰 위협이 될 수 있습니다.
금융계의 혁신: 대침체 때까지 매년 수십 또는 수백 개의 은행이 새로 개설되었지만 이후 속도는 크게 감소하여 매년 신규허가를 받은 은행은 1자리 수였습니다.
감소의 이유로는 연방의 강한 규제도 있지만 지속적으로 낮은 금리로 은행업이 예전만큼 수익성이 없어진 것입니다.
미국의 은행 수는 계속해서 감소할 것인가?
한마디로 예입니다.
미국의 은행수는 앞으로도 계속 감소할 것이며 요인으로는 기존 은행 간의 지속적인 합병과 수익성이 보장되지 않은 만큼 새로운 은행은 거의 부재할 것이고 소규모 은행 공급이 고갈되고 대규모 은행은 인수 대상이 줄어들 것입니다.
수년동안 엄격한 규제와 경쟁 압력으로 소규모 은행을 어렵게 만들었습니다. 새로운 세대의 은행가들이 자신감을 갖고 스스로 성공하려면 근본적인 변화가 필요하다고 목소리를 높이는 이유입니다.
높은 이자율은 기존 은행의 이익을 증가시킬 수 있지만 이로 인해 은행이 설립되고 유지되기 위한 재산에 영향을 미칠 만큼 충분하지 않을 것입니다. 그리고 고금리는 저축과 대출에 영향을 주며 소규모 은행에는 더 피해를 줄 것이란 분석입니다.
게다가 새 은행을 설립하는데 많은 돈이 필요합니다. 그러나 현재 추세로는 엘론머스크나 지커버그 같은 부자들이 보여주듯이 차라리 수익성 없는 소셜 미디어 플랫폼을 사거나 투박한 가상현실 기술에 투자하는 것입니다.
내 돈은 안전한가요?
결과적으로 가장 중요한 것은, 내가 거래하고 있는 은행은 어떻게 될 것이며 "은행에 있는 내 돈이 안전할 것인가?"입니다. 국내 굵지의 실리콘 벨리 은행에 이어 시그니쳐 은행까지 불안해지면서 본인의 주거래 은행에 대한 관심사가 커진 상황입니다.
FDIC에 따르면 걱정할 것 없습니다. 이들 은행뿐 아니라 대부분의 금융기관의 고객들은 FDIC을 통해 잔고 보호를 받습니다. 일반적으로 개인이나 사업체에 관계없이 FDIC에 의해 예금자당, 은행당 $250,000까지 보호를 받게 됩니다.
또한 규제당국은 이와 무관하게 한도 없이 예금자를 완전히 보호하기로 결정했습니다
새로운 브리지 뱅크로 변신
실리콘 벨리은행이 파산하면서 FDIC는 SVB의 모든 예금과 일부 자산을 연방 기관이 운영하는 브리지 은행으로 이전했습니다.
파산한 은행 거래자들은 자동으로 새로운 브리지뱅크의 고객이 되어 이전 은행방식으로 모든 거래를 할 수 있습니다.
시그니쳐은행 역시 고객의 계좌를 처리하기 위해 브리지 은행을 설립했습니다.
FDIC가 브리지 뱅크를 설립하면 파산한 은행이 청산될 때까지 파산한 은행에 있는 자산과 부채를 인수합니다.
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